Методика вычисления реальной ставки кредитов

Под реальной ставкой процентов по заемным средствам (РГПС) понимают такую ставку, в которой присутствуют учтенные затраты заемщика, выплачиваемые в пользу финансовой компании, предоставляющей кредит. К данной сумме относятся: обслуживание кредита, расходы на получение и оформление займа. При формировании рейтингов предоставляемых банком кредитных продуктов нередко принимаются во внимание исключительно оплаты, связанные с банковскими услугами. Это касается расчетов кредита на жилье, автокредитов, стандартных потребительских займов и прочих. Учет касается непосредственных процентных затрат, оплата комиссии (может быть одноразовая или оплачивается каждый месяц), оплата кассового расчетного обслуживания во время выдачи займа.

Согласно постановлению Правления Национального банка Украины "Об утверждении Правил расчета небанковскими финансовыми учреждениями Украины общей стоимости кредита для потребителя и реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите" №16 от 11.02.2021 года (ссылка: https://zakon.rada. gov.ua/laws/show/v0016500-21#n51) банк или МФО обязано предоставить потребителю в паспорте потребительского кредита и в договоре о предоставлении потребительского кредита размер реальной процентной ставки.

При вычислении реальной ставки кредитов мы не учитывает дополнительные расходы, относящиеся к категории сопутствующих. Соответственно, сюда не входят платежи по страховки, оплата нотариальных услуг, услуг оценщика и прочее.

Формула вычисления реальной процентной ставки выглядит следующим образом:

Реальная ставка = (общее количество кредитных затрат / длительность кредита в годах) / средневзвешенное количество заемных средств

В данном случае сумма, относящаяся к кредитным затратам, включает в себя расходы по оплате процентов, комиссию и прочие заплаченные клиентом суммы для получения займа.

Под средневзвешенным количеством заемных средств учитывается сразу несколько понятий. При рассмотрении вопроса в рамках классической схемы погашения расчет осуществляется по формуле:

Сумма займа * (период его действия в месяцах +1) / (2 * период действия займа в месяцах)

Если расчет проводится для аннуитетной схемы погашения, то в таком случае действует другая формула:

Сумма займа * ((((1 + ставка по процентам / 12) ^ число месяцев выплаты кредита – 1) / ( ставка по процентам * число месяцев выплаты кредитов / 12)) – число месяцев выплаты кредита) / (число месяцев выплаты кредита * (1 – (1 + ставка по процентам / 12) ) ^ (число месяцев выплаты кредита).

Как снизить переплату по кредиту?

Банки часто предлагают дополнительные услуги, например, страхование. Это увеличивает общую стоимость кредита. Чтобы платить меньше, попробуйте отказаться от таких услуг.

• Все ли страховки обязательны? Нет. Особенно, когда речь идет об обычных кредитах (например, на телефон или ремонт). Но для ипотеки или автокредита страхование имущества может быть обязательным.
• Как отказаться? Просто спросите банковского сотрудника: "Обязательно ли это страхование для получения кредита?". Если нет, то вы имеете право отказаться.
• Почему это важно? Каждая дополнительная страховка – это дополнительные расходы. Отказываясь от нее, вы сэкономите свои деньги.

Помните: перед тем, как подписать договор, внимательно читайте его. Если что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы.