Методика обчислення реальної ставки кредитів

В першу чергу, треба звернути увагу, що показники реальної відсоткової ставки (РРПС) включають в себе більше параметрів, ніж просто виплати відсотків по кредиту. Сума виплат за користування позикою складається з відсотків, які нараховуються за описаною ставкою. Наприклад, якщо ставка складає 1,99% на день, то на рік вона буде складати 726,35%.

Відповідно до постанови Правління Національного банку України "Про затвердження Правил розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит" №16 від 11.02.2021 року (посилання: https://zakon.rada. gov .ua/laws/show/v0016500-21#n51) банк або МФО зобов'язано надати споживачеві в паспорті споживчого кредиту та в договорі про надання споживчого кредиту розмір реальної процентної ставки. Її треба записувати в паспорт споживчого кредиту, а також писати в договорі про видачу позики. Таким чином, товариству необхідно розрахувати реальну відсоткову ставку на рік. Це треба робити згідно методів розрахунків цього показника. Методика надається НБУ.

Методика

Розрахунки параметру по договору позики проводяться по спеціальній формулі:

Тут ЧСК представляє суму позики. Це загальна кількість коштів, виданих клієнту, зарахованих на його рахунок, коли він бере мікрокредит. Ця сума є загальним розміром позики, визначеним по договору, за винятком платежів споживачів за інші послуги. До суми інших послуг враховуються комісії, інші виплати, які є обов’язковими. Оплата додаткових послуг може проводитися як за рахунок власних коштів споживача, так і за рахунок кредитних коштів.

d – реальна відсоткова ставка, завдяки якій проводиться точний дисконт майбутніх виплат клієнта за позикою до безпосередньої суми позики;

Σ – сума;

t – номер періоду, який видається за певним порядком, дії договору про позику;

n – залишок періодів (це може бути день чи місяць) дії договору на момент проведення розрахунків.

Потоком є сума грошей, які клієнт використовує для оплати позики компанії, третім особам чи посереднику. Потік складається з виплат, які йдуть на погашення базового боргу, пов’язаного з взятою позикою, а також відсотки, суми комісії, оплату інших зобов’язань і послуг, вказаних в кредитному договорі.

При проведенні розрахунків реальної відсоткової ставки може бути використаний власний комплекс програм. Для отримання такого результату застосовується функція (чиствндох). Програма передбачає XIRR. У якості аргументу цієї функції виступає тимчасовий набір потоків сум. Цей набір формується на одному з попередніх етапів. В нього входять припущення, дати, значення. Якщо при розрахунках використовувати функції (чиствндох), можна отримати річну ефективну ставку по відсоткам. Це може бути застосоване в тих випадках, коли кошти формуються у потоки в рамках будь-якого періоду. Таким чином, вони відходять для тих облікових періодів, в яких різна тривалість. Це може бути виражено в днях з позначенням часу, коли ці потоки з’явилися.

Як зробити кредит дешевшим: простий гайд

Хочеш зекономити на кредиті? Один із способів – відмовитися від додаткових послуг, які банк часто пропонує. Найчастіше це різні види страхування.

Чому страховка? Банкам вигідно, коли ти страхуєшся. Це додатковий дохід для них. Тому вони будуть переконувати тебе, що страховка – це обов'язково.

Чи завжди страховка обов’язкова? Ні, не завжди. Особливо коли мова йде про споживчі кредити (наприклад, на побутову техніку). Іпотека або автокредит, як правило, передбачають обов'язкове страхування майна, яке береться в кредит. Але страхувати своє життя при цьому – не завжди обов’язково.

Як відмовитися від непотрібної страховки?

1. Запитай менеджера прямо: Чи обов’язкова ця страховка для отримання кредиту?
2. Прочитай кредитний договір: У ньому має бути чітко прописано, які страховки є обов’язковими.
3. Не соромся відмовлятися: Якщо страховка не обов’язкова, ти маєш право від неї відмовитися.

Чому варто відмовитися від зайвих страховок? Кожна страховка – це додаткові витрати. Відмовившись від них, ти зможеш зменшити суму щомісячних платежів і швидше погасити кредит.

Пам’ятай: перед тим, як підписувати будь-які документи, уважно читай їх і не соромся задавати питання. Твоє право – знати, за що ти платиш.